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2018-12-05   分类:深度观察   来源:幸运二八精准技巧群   作者:尹振涛   点击量:6110

消费对于经济增长的贡献持续增加

近年来,我国经济从高速增长步入到高质量增长的“新常态”,投资、进出口对于经济的拉动作用逐渐减弱,消费逐渐成为我国经济增长的压舱石。截止今年上半年,我国消费对经济增长的贡献率达到78.5%,同比去年提高了14.2%。根据商务部的统计,今年国庆长假期间,全国零售和餐饮企业实现销售额约1.4万亿元,日均销售额比去年“十一”黄金周增长9.5%。全国共接待国内游客7.26亿人次,同比增长9.43%,实现国内旅游收入5990.8亿元,同比增长9.04%。吃穿用等传统消费提质升级,线上线下、移动支付等新模式蓬勃发展,品质化、个性化、体验式消费引领潮流,消费升级势头不减。

消费金融对经济发展的积极作用巨大

为进一步发挥消费对经济的积极作用,近期国家出台多项政策优化消费环境,其中重点强调了积极发展消费金融,支持发展消费信贷,鼓励消费金融创新,进一步提升金融对促进消费的支持作用。

第一,消费金融有利于促进消费,拉动宏观经济的增长

消费金融作为金融创新的重要组成,是信用资源分配的一种形式,它通过缓解流动性约束,帮助消费者优化其跨期的储蓄、消费活动,有效提高消费者的消费水平,扩大社会的消费总需求,进而推动宏观经济增长。

第二,消费金融有利于推动我国经济增长方式从粗放型向集约型转变

随着经济的“L”型筑底,我国以消费金融为主的短期消费信贷快速发展,其速度超过具有“投资性质”的以房贷为主的长期消费信贷,消费金融的扩大对推动我国经济增长方式转变具有重要作用。

第三,消费金融有利于我国产业结构的优化升级

消费金融的增长实际上是信用资源在不同产业部门之间重新分配的过程,比如消费会对诸如房产后市场、汽车后市场、教育、耐用消费品等产业产生直接的需求,可以加快这些产业的发展,同时对那些不能满足其消费需求的产业形成有效抑制,其结果就对产业结构起到了优化升级作用。

第四,消费金融有助于实现区域经济地位和结构的合理化

在一个有效的市场中,信用资金会流向能够最大化其使用效率的地区,消费金融在不同区域的重新分配与当地产业结构、经济结构的调整共同推动了不同地区的经济发展,从而有助于实现区域经济地位和结构的合理化。

第五,消费金融有助于提升经济的市场化程度

消费金融是我国在深化改革开放的背景下发展起来的,从一开始就是按照市场需求予以创设,故而呈现出商业银行、消费金融公司、互联网公司、网络小额贷款公司等多头崛起,持牌金融机构与非持牌金融机构共同竞争与发展,共同促进了市场发展。

鼓励发展场景消费金融需提速

如火如荼的行业发展使得消费金融业务呈现出来爆发性的增长,呈现竞争主体多元化,竞争场景细分化,竞争程度激烈化的红海态势,但是竞争中信用风险、共债风险、监管套利、暴力催收、消费者保护不力等问题也层出不穷,使得行业乱象频频发生。监管层从去年末开始,陆续出台了一系列整顿措施以规范行业的发展。随着现金贷新政、乱象整治要求以及资管新规的落地,更具消费属性的“场景消费金融”迎来了黄金期。

场景消费金融,是指消费金融机构基于不同消费者需求,将消费金融业务嵌入到不同场景中的现代金融服务。场景消费金融来源于人们日常生活,又回归到人民日常生活,与消费密切相关,是金融助推实体经济的重要表现。传统消费金融类场景较为单一,主要基于大宗消费购物所引起的消费信贷类需求,例如购房购车以及少量的教育、家装贷款等;场景消费金融则主要基于支付入口,全面覆盖了国内大量无信用卡客户群,不断激发客户对于各类消费品需求。从线上和线下角度看,场景消费金融在线上端主要依靠互联网电商巨头在其商城购买入口接入的分期产品,例如蚂蚁花呗、京东白条等。线下端主要依靠传统消费金融公司,通过与线下的门店或卖场合作,为消费者提供各类消费产品的分期付款业务,例如捷信、中银消金等。

尽管场景的延伸与创新有利于刺激消费、方便消费,消费也是场景消费金融的重要特征,但场景消费金融的核心依然是金融,所以其本质是风控,而不应该是提前消费。“好的”场景消费金融产品应该具备以下几个特点:一是,应该是能够与消费场景紧密结合的产品,那些无法判断资金去向的现金贷产品,对助力消费意义不大。二是,必须具备良好的风控能力和产品逻辑。三是,能够克制使用额度和消费场景,合规地进行催收。四是,不仅仅只服务于富人,还能具有更强的普惠性和便捷性。

场景消费金融作为金融行业的重要板块,也有能力、有潜力塑造更美好的社会。在新监管形势下,如何符合消费金融监管,开发新场景,壮大已有场景产品,将是目前场景消费金融发展的重要方向。

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